¿Puede un banco bloquear el acceso online a su cuenta por impago de un préstamo?

En el contexto actual de digitalización de los servicios bancarios, el acceso online a las cuentas se ha convertido en una herramienta esencial para la gestión financiera diaria de los ciudadanos. Por ello, es comprensible que una persona se preocupe si una entidad bancaria le restringe el acceso a su banca online por el simple hecho de deber cuotas de un préstamo. ¿Es esto legal? ¿Hasta dónde puede llegar el banco?

La respuesta es clara: no, no es legal que un banco le bloquee el acceso a su cuenta online simplemente porque no está al corriente en el pago de un préstamo. A continuación, analizamos por qué, desde un punto de vista legal y comercial.

El contrato de préstamo es un producto financiero que, aunque pueda gestionarse desde la misma entidad que gestiona la cuenta corriente, no tiene por qué condicionar el acceso a los servicios de banca online. Su cuenta corriente o de ahorro es un contrato separado, que incluye el acceso digital como una de sus prestaciones fundamentales.

Restringir ese acceso sin causa justificada constituye una posible vulneración de los derechos del consumidor. Además, la banca digital es ya un canal imprescindible para recibir ingresos, realizar transferencias o consultar saldos, por lo que su bloqueo podría incluso interpretarse como una práctica abusiva o desproporcionada.

Qué puede y no puede hacer el banco

Los bancos tienen derecho a proteger sus intereses ante el impago de un crédito. Algunas de las vías legales y habituales son:

• Aplicar intereses de demora o comisiones por impago.
• Reclamar judicial o extrajudicialmente la deuda.
• Incluir al deudor en ficheros de solvencia patrimonial (ASNEF, BADEXCUG).
• Ejercer la "compensación de saldos" si está pactada en el contrato (por ejemplo, descontar de una cuenta donde haya saldo positivo).

Pero en ningún caso pueden suspender el acceso online a una cuenta corriente como forma de presión o castigo por una deuda de otro producto bancario. Esta práctica sería desproporcionada y podría vulnerar la legislación vigente.

Marco legal aplicable

Existen varias normas que protegen al consumidor bancario en este contexto:

• Ley 10/2014, de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito.
• Real Decreto-ley 19/2017, que regula los servicios de pago y garantiza la continuidad del acceso a cuentas bancarias básicas.
• Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, que prohíbe prácticas abusivas en la prestación de servicios.

Jurisprudencia relevante

• Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, nº 241/2013, de 9 de mayo, establece que las cláusulas contractuales que limiten los derechos del consumidor deben interpretarse de forma restrictiva y no pueden implicar un desequilibrio relevante en perjuicio del consumidor.
• Sentencia del Juzgado de Primera Instancia nº 101 de Madrid, de 3 de noviembre de 2020, declaró abusivo el bloqueo de una cuenta online sin notificación previa ni causa justificada, al considerar que impedía al cliente operar con normalidad y accionar su economía diaria.

Qué hacer si le ocurre

1. Solicite por escrito una explicación formal y detallada del motivo.
2. Reclame ante el Servicio de Atención al Cliente del banco.
3. Si no hay respuesta satisfactoria en 30 días, puede elevar su queja al Banco de España.

Conclusión

En definitiva, el impago de un préstamo puede tener consecuencias legales, pero no puede usarse como justificación para dejarle sin acceso a su cuenta bancaria online. Hacerlo es una medida desproporcionada que podría vulnerar derechos fundamentales del consumidor financiero.

Usted tiene derecho a servicios bancarios dignos y accesibles, incluso en situaciones de dificultad económica. Y las entidades tienen el deber de actuar con proporcionalidad, transparencia y respeto a la ley. Si eso no se cumple, existen vías de defensa legal claras y efectivas.

Reclamación por la retirada injustificada del acceso online a mi cuenta